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美빅스텝 여파… 고정·변동금리 고심하는 차주들

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작성자 지상연 작성일22-04-07 22:48 조회47회 댓글0건

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금리인상기 주택담보대출 금리가 연일 상승하면서 변동금리와 고정금리 중 고민하는 차주들이 늘고 있다. 연합뉴스미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed·연준)가 한번에 기준금리를 0.5%포인트 올리는 '빅스텝'을 밟기로 했다. 예상보다 훨씬 빠른 속도의 양적긴축에 착수할 것임을 시사한 것이다. 한국은행도 기준금리 인상이 불가해진 분위기다. 이에따라 변동금리와 고정금리 중 선택을 고심하는 차주들이 늘고 있다.7일 금융권에 따르면 국민·신한·하나·우리은행의 지난 1일 기준 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 3.550∼5.236%다. 반면 주택담보대출 고정금리는 연 4.010∼6.070%로, 상단과 하단이 변동금리보다 각 0.834%포인트, 0.460%포인트나 높다.주택담보대출 변동금리의 기준인 코픽스(자금조달비용지수·COFIX)의 경우 매달 15일 즈음 예금(수신) 금리 등 조달 비용을 반영해 움직이지만 고정금리는 은행채 등 금융채를 기준으로 삼아 시시각각 시장금리 상승의 영향을 받는다. 때문에 최근 나타난 주요국 기준금리 인상 시그널 등이 있을 땐 고정금리 상승 속도가 변동금리보다 높다.하지만 최근 미 연준이 '빅스텝'을 예고하고 한국은행도 최소 3~4차례 금리인상을 예고하는 등 금리 인상폭이 커지면서 변동금리가 상승한다면 고정금리가 유리해지는 시기가 올 수 있다. 즉 언제부터 고정금리가 더 낮아질지 예측하는 것이 관건이다.은행권에선 차주들이 대출 기간, 대출금리 중 가산금리 폭, 대출 한도, 대환 대출(갈아타기) 가능 여부, 중도상환수수료 등을 주요 고려 사항으로 지목했다. 또 1년 이하인 단기 대출의 경우 변동금리를 고려하되 변동 주기를 최대한 길게 잡아야 한다는 조언이 나온다. 이미 변동금리로 장기 대출을 받은 경우 고정금리로 갈아타기를 고려할 수 있다.다만 대출 금리 구성을 꼼꼼히 살펴야 한다. 통상 '기준금리+가산금리-우대금리'로 구성되는 대출금리에서 기준금리는 변동주기마다 바뀌지만 가산금리는 만기까지 유지된다. 이에 과거 대출 가산금리가 갈아타려는 상품의 가산금리보다 훨씬 낮으면 금리 인상이 있을지라도 우선 유지하는 게 나은 선택일 수 있다.또 갈아타기 전에 3년간 부과되는 중도상환수수료와 한도 축소 여부를 확인해야 한다. 3년 내에 해약하면 최대 1.2%까지 내야 하는 경우가 있어 이자 절감액보다 크면 손실이 발생한다. 이에 더해 대환대출도 신규대출로 취급되기 때문에 갈아탈 때 적용되는 정부 규제에 따라 한도가 줄어들 수 있다.은행권 관계자는 "주택을 구입하면서 대출을 받더라도 5년, 10년 뒤 이사하는 경우가 많다"며 "그러면 대출을 갈아타야 하고, 이때 규제 변화나 감내해야 하는 한달 이자와 중도상환수수료 금액을 잘 비교해봐야 한다"고 조언했다.
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